Embedded Finance als Gamechanger für Unternehmen
Gastbeitrag von Fabian Platzen, General Manager von iwoca Deutschland
Ich bin viel zwischen unseren Büros in London, Frankfurt und Berlin unterwegs. Das bedeutet, dass ich mir häufig die Frage stelle, wie ich am schnellsten von A nach B komme und leider auch oft, wie ich am schnellsten etwas Vernünftiges zu Essen bekomme. Eine App, die das einfach und effizient kombiniert, ist Uber: Ich kann von Fahrrad über Taxi und Bahn bis hin zur Fähre, zumindest in London, alles in einer App organisieren und mir abends noch schnell mein Essen bestellen. Solche integrierten Angebote, in denen die dahinterstehenden Dienstleister für Kund:innen – also uns – erst im zweiten Schritt sichtbar werden, sind in der Welt der Konsument:innen längst üblich geworden. Diese Art von Technologie hilft uns als Verbraucher:innen – und sie hat das Potenzial, auch die Arbeitsweise von Kleinunternehmer:innen zu verändern.
13.11.2024
Cashflow-Optimierung: Flexibler zahlen, schneller wachsen
Kleine und mittelständische Unternehmen stehen derzeit vor enormen Herausforderungen. Laut der Bonitätsauskunftei Creditreform Boniversum mussten im ersten Halbjahr 2024 rund 11.000 Unternehmen Insolvenz anmelden. Das entspricht einem Anstieg von fast 30 Prozent. Angesichts dieser Entwicklungen ist es wichtig, dass die Finanzwirtschaft handelt.
Kreditgeber sollten Selbstständige und kleine Unternehmen bestmöglich unterstützen, damit diese sich auf ihr Geschäft konzentrieren können. Transparente Angebote, datengetriebene Risikoprüfung und einfacher Zugang zu Darlehen sind hier die Stichworte. Technologie, insbesondere Embedded Finance, muss dabei eine zentrale Rolle spielen.
„Cash is King“ und das bedeutet für Unternehmer:innen einen vollen Fokus auf den Cashflow. Stellen Sie sich vor: Sie sind Geschäftsführer:in eines (kleinen) Unternehmens und beauftragen eine Personalvermittlung, einen neuen Mitarbeitenden zu finden. In dem Moment, in dem Ihre neue Fachkraft das Angebot unterschreibt, schickt der Dienstleister die Rechnung: 15.000 Euro, Zahlungsziel in 30 Tagen. Aus der Sicht der Personalagentur sind 30 Tage vielleicht eine lange Zeit. Aus Ihrer Sicht wahrscheinlich nicht.
In diesen Situationen ist Geschwindigkeit in der Kreditentscheidung für Unternehmer:innen entscheidend. Wenn die Bank fünf bis sechs Wochen für eine Kreditentscheidung benötigt, blockiert dies entweder den Einstellungsprozess oder führt zu einem hohen Liquiditätsrisiko, falls das Unternehmen sich entscheidet, den Auftrag zu vergeben, bevor eine Kreditzusage erfolgt ist. Und genau an dieser Stelle kommen Fintech-Unternehmen ins Spiel. Unsere Branche kann dieses Problem lösen, indem wir moderne Technologie einsetzen, um Entscheidungen innerhalb von Minuten (bei kleineren Beträgen) oder wenigen Tagen (bei Beträgen bis in die Hunderttausende) zu treffen. Sie als Unternehmer:in erhalten sofort Klarheit über Ihre Liquidität und können sich auf Ihre unternehmerischen Entscheidungen fokussieren.
One-Stop-Shop für KMU: Digitale Lösungen punkten durch breites Partnernetzwerk
Dann gibt es noch das Problem der größeren Investitionen. Oft haben kleine Unternehmen nicht die Mittel, um eine Gelegenheit zu ergreifen, wenn sie eine sehen. Klar: Sie könnten zu Ihrer Hausbank gehen, um einen Kredit zu beantragen. Damit verbunden sind aber hohe Anforderungen bei der Beantragung, die oft auch mit viel Papierkram einhergehen. Aber, und das ist für Kleinunternehmer:innen viel wichtiger, sehr häufig ist dies auch mit langen Antwortzeiten und intransparenten Kreditprozessen und -entscheidungen verbunden. Zeit, die die Unternehmer:innen nicht haben. Und Unsicherheiten, die sie davon abhalten, unternehmerische Entscheidungen zu treffen.
Stattdessen nutzen immer mehr kleine Unternehmen Vergleichsportale für Kredite wie Check24 oder Plattformangebote von digitalen Banken wie Qonto. Diese Vergleichs- und Plattformtechnologie wird bei kleinen und mittleren Unternehmen (KMU) immer beliebter. Sie hat das Potenzial, die Geschäftskreditvergabe wie bei privaten Immobilienkrediten neu zu definieren. Fintechs integrieren ihre Prozesse in die Plattformen, sodass KMU direkt eine Rückmeldung über Kreditvergabe und Konditionen erhalten. Bereits heute wird ein Großteil der unbesicherten Verbraucherkredite über Vergleichsportale abgeschlossen. Mit zunehmend einfacherem Zugang zu Daten von Unternehmen, zum Beispiel durch Open Banking oder API-Anbindung von Auskunfteien, ist ein entsprechender Trend in den nächsten Jahren auch im Bereich KMU-Finanzierung realistisch.
Embedded Finance: Die Möglichkeiten sind grenzenlos
Ein weiterer, sehr erfreulicher Trend: Immer mehr Buchhaltungssoftware-Unternehmen wie Lexware Office, Sage oder sevDesk entwickeln sich zum One-Stop-Shop für kleine Unternehmen. Über ein breites Partnernetzwerk bieten sie zahlreiche Zusatzdienstleistungen an – und sicher bald auch Kredite für Kleinunternehmen. Der Kunde oder die Kundin befindet sich in der gewohnten Softwareumgebung, beschäftigt sich gerade eh mit seinen Finanzen, und kann nun zukünftige Liquiditätslücken sofort bei integrierten Finanzierungsanbietern abdecken, bis zu gewissen Beträgen sogar mit direkter Zusage innerhalb von Sekunden. Ein Paradebeispiel, wie Embedded Finance das Potenzial hat, den Zugang zu Finanzmitteln für KMU erheblich zu verbessern. So können sich kleine Unternehmen beispielsweise für Kredite vorqualifizieren. Oder Buchhalter können die Geschäftsführung auf geeignete Kreditangebote hinweisen.
Auch E-Commerce-Marktplätze wie Amazon oder eBay sowie Zahlungsdienstleister wie Stripe oder PayPal setzen zunehmend auf Embedded Finance. Dadurch, dass Kund:innen direkt aus der gewohnten Umgebung heraus Zugang zu Liquidität erhalten, bestenfalls sogar unterstützt durch den Austausch von Informationen zwischen Marktplatz oder Zahlungsdienstleister und Kreditanbieter, können Kund:innen auf der Plattform mehr Umsatz generieren und damit das Ertragspotential für die Plattform verbessern – eine echte Win-Win-Win-Situation.
Die Beispiele zeigen, dass Kleinunternehmen bereits heute von Embedded Finance profitieren. Mehr als ein Drittel der Unternehmen, die wir als iwoca mit Krediten unterstützen, kommen heute schon über unser Partnernetzwerk via API. Die Beschleunigung der Kreditvergabe kann ein zentraler Pfeiler für das Wachstum der deutschen Wirtschaft sein. Marktübergreifend sind die Möglichkeiten für Embedded Finance grenzenlos. Für mich persönlich bedeutet das, dazu beizutragen, die Führung und das Wachstum eines Unternehmens so einfach wie das Reisen und Bestellen mit Uber zu machen.
Über den Autor
Fabian Platzen ist General Manager Deutschland bei dem deutsch-britischen KMU-Finanzierer iwoca. Er verfügt über mehr als 20 Jahre Banking- und FinTech-Expertise. Bevor Fabian Platzen zu iwoca kam, war er Geschäftsführer des digitalen Forderungsmanagement- und Inkassounternehmens PAIR Finance. Für das Berliner Fintech verantwortete er seit 2018 als Chief Financial Officer sowie als Chief Operations Officer die Bereiche Finance und Operations und begleitete die Entwicklung des Unternehmens in die Profitabilität bis zum Exit an ein Private-Equity-Unternehmen Ende 2022. Vor seiner Zeit in der FinTech-Industrie baute er für die niederländische NIBC Bank das Team für FinTechs und Financial Services in Deutschland auf und etablierte die Bank in diesem Segment erfolgreich als Anbieter von Finanzierungslösungen für Unternehmen. Seine berufliche Laufbahn begann Fabian Platzen bei der Dresdner Bank und Commerzbank AG, wo er zuletzt mit seinem Team als Local Head Financial Engineering Mittelständler zu Refinanzierungslösungen beriet.