EMBEDDED LENDING: WIE FUNKTIONIERT DIE EINGEBETTETE KREDITVERGABE?

WAS IST EMBEDDED LENDING?

Embedded Lending (engl.) heißt so viel wie “eingebettete Kreditvergabe”. Damit wird ein Kreditangebot bezeichnet, das in eine Plattform eingebettet ist, die nichts mit Finanzdiensten zu tun hat. Beispiel: Ein Online-Shop bietet seinen Kunden eine integrierte Finanzierung für ein kostenintensives Produkt an.

Embedded Lending bietet mehr Komfort sowohl für Verbraucher als auch für Händler und Dienstleister. Denn über integrierte Kreditlösungen können digitale Plattformen Finanzdienstleistungen wie Kredite anbieten, ohne dass die Kunden dafür die Plattform verlassen müssen. Dieses Konzept funktioniert sowohl für Privatpersonen als auch für Firmenkunden.

BEISPIELE FÜR INTEGRIERTE KREDITLÖSUNGEN

Neben Online-Shops gibt es viele weitere Plattformen, die Embedded Lending nutzen können.

Hier einige Beispiele:

• Bildungsplattformen: Online-Bildungseinrichtungen arbeiten bereits jetzt mit Kreditgebern zusammen, um Studiendarlehen direkt beim Registrierungsprozess anzubieten. Studierende können sich so leichter für Kurse oder Studiengänge anmelden.
• Reise-Buchungswebsites: Diese Plattformen bieten oft Kredite für Pauschalreisen, Flüge oder Hotelbuchungen an – teilweise direkt beim Kauf.
• Abo-Dienste: Ob für Premiuminhalte, Software oder Mitgliedschaft im Fitnessclub, einige Abo-Plattformenbieten schon bei der Registrierung Finanzierungsoptionen an.
• Kfz-Verkaufsplattformen: Online-Autoverkäufer können Finanzierungsoptionen in ihre Website aufnehmen. Kunden können so Autokredite schon beim Kaufen abschließen.
• Online-Marktplätze für Freiberufler: Plattformen mit Angeboten für Freiberufler können kurzfristige Kredite basierend auf den voraussichtlichen Einnahmen anbieten. So können Freiberufler Einkommenslücken zwischen Aufträgen überbrücken.

VORTEILE VON EMBEDDED LENDING

Embedded Lending bietet Vorteile für alle am Prozess Beteiligten - Unternehmen, Kreditgeber sowie Kunden:

• Unternehmen, die üblicherweise nicht im Finanzsektor tätig sind, können mit der integrierten Kreditvergabe neue Umsatzchancen eröffnen und das Kunden-Engagement auf neue Art steigern.
• Herkömmliche Kreditgeber erhalten so Zugriff auf einen mit vielen Daten angereicherten Pool aus neuen potenziellen Kreditnehmern.
• Kunden profitieren von einfachen Finanzierungsmöglichkeiten, ohne die Kaufumgebung zu verlassen.

RISIKEN VON EMBEDDED LENDING

Der Einsatz von Embedded Lending ist auch mit Risiken verbunden. Alle Beteiligten sollten sich der möglichen Auswirkungen bewusst sein, die eine erleichterte Kreditvergabe mit sich bringt:

• Risiko der Überschuldung: Die Einfachheit der Kreditaufnahme könnte einige Kunden dazu verleiten, mehr Kredite aufzunehmen, als sie ohne Weiteres zurückzahlen können.
• Datenschutz: Kunden sollten sich bewusst sein, dass ihr Verhalten innerhalb der Plattform sich auf ihre Kreditwürdigkeit auswirken könnte.
• Sicherheit der Kundendaten: Kreditgeber müssen die Risiken berücksichtigen, die mit der Verarbeitung sensibler finanzieller Daten in einer Drittumgebung einhergehen.

EMBEDDED LENDING VS. BNPL

Viele denken bei Embedded Lending zunächst an die Bezahloption “Buy Now, Pay Later” (BNPL). Die integrierte Kreditvergabe geht aber noch über das Später-Bezahlen-Modell hinaus. Trotz unverkennbarer Parallelen zwischen den beiden Konzepten gibt es wesentliche Unterschiede: Während sich das BNPL-Modell in erster Linie an Verbraucher im Einzelhandel richtet, bindet die eingebettete Kreditvergabe sowohl einzelne Verbraucher als auch Institutionen ein.

In der Regel

• richten sich BNPL-Optionen an Einzelpersonen, die einen Kauf tätigen
• sind die Kreditbeträge niedriger
• sind weniger Informationen und Dokumente erforderlich

Embedded Lending hingegen kann auf einer Vielzahl von Plattformen genutzt werden, auf denen Nutzer vielfältige Aufgaben ausführen, sei es mit oder ohne Kaufvorgang.