EMBEDDED SAVINGS: EINGEBETTETES SPAREN

Wofür steht Embedded Savings?

Embedded Finance ist wohl das am meisten gehypte Finanztechnologie-Thema der letzten Jahre. Embedded Finance ist dabei, das traditionelle Finanzwesen in den Hintergrund zu drängen und stattdessen ein integrierteres, nahtloseres Kundenerlebnis zu bieten. Analysten erwarten, dass der Markt für Embedded Finance, darunter Zahlungen, Kredite und Versicherungen bis 2026 schätzungsweise 7,2 Billionen US-Dollar erreichen wird.

Während der Schwerpunkt von Embedded Finance oft auf Bankdiensten, Zahlungen und Krediten liegt, gibt es eine weniger bekannte Seite des Trends: Embedded Savings, eingebettetes Sparen. Trotz  ihres großen Potenzials haben eingebettete Sparlösungen noch nicht die nötige Anerkennung und Aufmerksamkeit erhalten.

Ein Bereich mit unterschätztem Potenzial

Unter Embedded Savings versteht man die Integration von Spar- und Anlagedienstleistungen in finanzferne Produkte und Dienstleistungen. Integrierte Sparmöglichkeiten ermöglichen es Kunden, im Rahmen ihrer täglichen Transaktionen problemlos kleine Geldbeträge zu sparen oder zu investieren.

Das Konzept des eingebetteten Sparens ist relativ neu und viele Menschen sind sich seiner Vorteile und Anwendungen noch nicht bewusst. Dabei hat das eingebettete Sparen wohl das größte Potenzial, das Leben von Kunden und Unternehmen sinnvoll zu verändern. Denn es macht das Ansparen eines Notgroschens oder eines Sparbetrags für ein bestimmte Ziel einfacher und bequemer.

Banken sollten Sparangebote nicht als Randprodukte sehen

Ersparnisse bilden eine entscheidende Grundlage für Finanzaktivitäten, einschließlich Kreditvergabe, Liquiditätsbereitstellung und Investitionen. Dennoch hält sich das Interesse vieler Banken an Sparlösungen in Grenzen. Dabei vergessen die Finanzinstitute, dass ein Rückgang der Einlagen und Ersparnisse eine Bank dazu zwingen könnte, Vermögenswerte zu verkaufen oder nach anderen Wegen zur Liquiditätsschaffung zu suchen. Gelingt es nicht, Einlagen anzuziehen, kann dies verheerende Auswirkungen auf das Geschäftsergebnis haben.

Banken betrachten Ersparnisse nicht immer als Kernaspekt ihrer Geschäftsstrategie. Stattdessen geben Banken Kredit- und Investitionstätigkeiten den Vorrang, weil diese Finanzprodukte mehr Einnahmen generieren. Sparen wird oft als Randaktivität angesehen. Es kann sein, dass dadurch nicht genügend Einnahmen für die Banken generiert werden, um die Kosten für die Kontoführung zu rechtfertigen. Infolgedessen fördern Banken das Sparen häufig nicht so stark, wie sie könnten. Aber: Diese Konten sind für das finanzielle Wohlergehen der Institute notwendig und tragen dazu bei, Kunden zu gewinnen und an die Bank zu binden.

Varianten von Embedded Savings

• Automatisiertes Sparen: Dieser Mechanismus ermöglicht es Einzelpersonen, Geld zur Seite zu legen, ohne aktiv darüber nachdenken oder manuelle Überweisungen vornehmen zu müssen. Durch die Automatisierung des Prozesses ist die Wahrscheinlichkeit geringer, dass Kunden ihn ändern oder stornieren. So steigt die Wahrscheinlichkeit, dass sie sich daran halten.
• Sparen durch Aufrunden: Bei dieser Art des Mikrosparens werden Transaktionen auf die nächste ganze Einheit aufgerundet und die Differenz automatisch auf ein Sparkonto überwiesen. Das Aufrunden soll Einzelpersonen dabei helfen, regelmäßig kleine Geldbeträge zu sparen. Sie können ein Guthaben anhäufen, ohne es überhaupt zu merken.
• Soziales Sparen: Dieser Ansatz bringt eine Gruppe von Einzelpersonen zusammen, um für ein ausgewähltes gemeinsames finanzielles Ziel zu sparen. Das Konzept nutzt die Kraft der Gemeinschaft und den Gruppenzwang, um Menschen zu ermutigen, mehr zu sparen.
• Verhaltensverknüpftes Sparen: Diese Taktik nutzt Psychologie und Verhaltensänderungstheorien, um Kunden zu ermutigen, mehr zu sparen, indem sie Gamification, soziale Vergleiche und Nudging-Strategien nutzt. Kunden werden ermutigt, gesunde Spargewohnheiten zu entwickeln und ihre finanziellen Ziele zu erreichen. So können die Nutzer einer App etwa bestimmte Verhaltensweisen erkennen, wie das Einchecken in ein Fitnessstudio oder den Kaffeekauf, und automatische Überweisungen für ihre Konten einrichten, die in Verbindung mit diesen Verhaltensweisen ausgeführt werden.
• Save Now, Buy Later (SNBL) - erst sparen, dann kaufen. Dieses neue Modell wurde zuerst in Afrika eingeführt und ermöglicht es Kunden, in kleinen Schritten für gewünschte Artikel zu sparen, ihren Cashflow zu optimieren, Geschäfte abzuschließen und Kredite zu vermeiden. Ein SNBL-Anbieter arbeitet mit Einzelhändlern zusammen, um dem Kunden den Service an der Kasse anzubieten. Wenn Kunden Meilensteine ​​auf dem Weg zum Sparen für den gewünschten Artikel erreichen, erhalten eine Prämie vom Einzelhändler.